Кредитные карты — настоящие финансовые палочки-выручалочки россиян. Их плюсы очевидны: можно оплачивать покупки бесплатно, а деньги вернуть позже без комиссий и процентов. Не пользовался картой или вернул деньги в беспроцентный период — ничего не должен. Но тогда какая выгода от этого продукта банку? Рассказываем, что получают финансовые организации при предоставлении бесплатных кредитных карт.

Доход банков от процентов по кредитным картам

Многие оформляют кредитные карты впрок, чтобы достать их в случае необходимости, например, когда задержали зарплату или сломался ноутбук. Но есть люди, которые живут на кредитные деньги, и не у всех получается вернуть долг до окончания льготного периода. В этом случае банк начисляет проценты на всю потраченную с кредитки сумму.

Пример. Вы оформили кредитную СберКарту «120 дней без процентов» с лимитом 1 000 000 рублей. Льготный период по ней составляет четыре месяца: месяц, когда возникла задолженность, и плюс еще три. Ставка за покупки в СберМегаМаркете в категории «Здоровье» вне беспроцентного периода — 9,8% годовых, на остальные покупки и снятие наличных — 29,8% годовых.

Предположим, клиент потратил 50 000 рублей, но смог вернуть в грейс-период только 49 500 рублей. Банк удержит с него проценты, начисленные на всю сумму долга, то есть на 50 000 рублей. При этом проценты будут начислены с момента совершения покупки.

По условиям карты, ее держатель ежемесячно должен вносить минимальный платеж 2% от суммы долга. В нашем примере, это 50 000 × 2% = 1 000 рублей. Если клиент пропустит взнос, банк расценит задолженность как просроченную и начислит не только проценты, но и неустойку — 36% годовых.

Важно! Процентные ставки по кредитным картам и штрафы при неуплате — самые высокие среди остальных кредитных продуктов банков.

Для клиента выгоднее всего постараться закрыть такой долг как можно быстрее — за 2–3 месяца. Если сделать это не получается, лучше рефинансировать кредитную карту банка, например, оформить потребительский кредит. Процентная ставка по нему будет ниже, а относительно небольшой размер платежа не приведет к новым тратам.

Комиссия

Банки получают доход не только от начисления процентов и наложения штрафов. По кредитным картам действуют комиссии:

• За обслуживание
• За смс-сообщения об операциях
• За обналичивание средств
• За проведение денежных переводов
• За оплату переводов по Системе быстрых платежей

Сейчас банки часто предлагают бесплатное обслуживание карты, но сохраняют высокие проценты за снятие наличных. В Сбербанке это 3% или минимум 390 рублей.

Платный шопинг

Помимо кредитных выплат и комиссий за операции с заемными деньгами, банки зарабатывают на комиссии за оплату покупок в магазинах. Этот доход они получают не с покупателей, а с продавцов. И используют эти средства для выплаты кэшбэков и бонусов держателям карт.

Привлечение клиентов

С помощью кредитных карт банки привлекают новых клиентов, которые в будущем могут оформить ипотеку или кредит, открыть вклад, проводить переводы и пользоваться другими услугами банка. Поэтому банки создают кредитные карты с привлекательными условиями: продолжительным грейс-периодом, крупным кредитным лимитом и простым оформлением.